Escolher a taxa certa pode significar poupar milhares de euros ao longo do contrato. Explico, de forma simples, o que é a Euribor, o spread e a TAEG, e como decidir entre taxa fixa, variável e mista no crédito habitação em 2026.
A Euribor é a taxa de juro média a que os bancos europeus emprestam dinheiro entre si. No crédito habitação de taxa variável em Portugal, é o indexante mais usado — normalmente nas maturidades de 6 meses (Euribor 6M) ou 12 meses (Euribor 12M). Quando a Euribor sobe ou desce, a sua prestação acompanha esse movimento na revisão seguinte.
O spread é a margem que o banco acrescenta à Euribor — é onde está o lucro do banco e a principal variável negociável. Numa taxa variável, a taxa de juro nominal (TAN) é simplesmente Euribor + spread. Um spread mais baixo reduz diretamente a prestação. É aqui que um intermediário faz a diferença: comparo e negoceio o spread com vários bancos ao mesmo tempo.
A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) reflete o custo total do crédito: inclui a taxa de juro, comissões, seguros exigidos e outros encargos. É o número mais importante para comparar propostas de forma justa — dois créditos com a mesma TAN podem ter TAEG muito diferentes.
| Tipo | Como funciona | Ideal para |
|---|---|---|
| Variável | Euribor + spread; a prestação oscila | Quem aceita variação em troca de começar mais baixo |
| Fixa | Taxa constante durante todo (ou grande parte) do prazo | Quem quer previsibilidade total da prestação |
| Mista | Fixa nos primeiros anos, variável depois | Quem quer segurança inicial e flexibilidade futura |
Se já tem crédito e a sua taxa é alta, pode valer a pena uma transferência de crédito habitação para reduzir o spread.
A taxa média a que os bancos europeus emprestam entre si; é o indexante da taxa variável (6M ou 12M).
A margem que o banco soma à Euribor. TAN = Euribor + spread. Quanto menor, menor a prestação.
Depende do perfil e do apetite ao risco. A melhor escolha resulta de comparar propostas concretas para o seu caso.
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